年终奖如何“财生财” 银行经理有妙招

　　本报记者 彭 妍

　　新春将至，亲们的年终奖到手了吗？

　　不过，如今理财收益大不如前，股市投资又高深莫测，而网贷P2P也是风险频出……人们究竟如何才能为年终奖找到个好归宿？

　　不急，近日《证券日报》记者走访了北京市多家银行网点。且让我们从银行的角度，听听专业的理财经理们是如何为不同风险偏好的客户进行年终奖理财规划的。

　　风险等级：保守型

　　投资人群：本金安全第一

　　客户经理建议：主推年金险

　　受资管新规的影响，保本型理财产品逐步退出市场，取而代之的是净值型理财产品。对于很多保守型的投资者而言，银保产品成为标配，而其中年金类产品则获得了理财经理最多的推荐。

　　在走访中，多数银行的理财经理告诉《证券日报》记者，在当前银行理财利率下行的大背景下，对于保守型投资者来说，建议购买保险产品，可以锁住长期的收益。“目前结构性存款产品、大额存单利率在3%以上，保险产品年化利率在4%以上。”

　　“理财产品收益率一直在下降，保本型的理财产品收益率比较低，目前收益率基本维持在3%左右。”某国有大行的理财经理表示，对于很多保守型的投资者而言，他们更看重的是资金的安全性，目前银保产品成为他们的首选，收益率基本在4%以上。“目前大家购买最多的就是年金险，收益率最高可达4.5%以上，以5年期趸缴产品为例，保底收益为3%，结算利率为4.75%。”

　　“在利率下行的趋势下，建议投资者增持长期固定收益产品，一来中长期理财产品收益要高于短期理财产品，二来现在购买中长期产品可以提前锁定高收益，降低利率下行风险。”某股份制银行的客户经理告诉《证券日报》记者。

　　风险等级：稳健型

　　投资人群：追求安全和增值

　　客户经理建议：资产组合配置

　　收益是所有投资者理财追求的一个重要指标，如何让收益最大化，恐怕是投资者最关心的问题。据《证券日报》记者了解，为了提高产品的收益，部分银行推出了组合投资产品，在保证本金的前提下，增强收益，一举两得。

　　在走访过程中，对于如何“一举两得”，大部分银行给予《证券日报》记者的建议就是资产配置。

　　“目前主要推荐的产品是将不同的资产组合配置，即把不同风险等级的产品进行组合打包，同时可以一键下单。例如，一款名为‘稳健投资2号组合’的产品，该产品主要是由债券型基金和结构性存款进行搭配组合。”某股份制银行网点的理财经理对《证券日报》记者表示，以起购金额为1万元、期限为3个月的组合产品为例，此产品的预期收益率为4.52%，相比单独购买同等金额、期限的结构性存款产品高出不少，而目前结构性存款产品业绩基准利率仅为3.85%。

　　另一家股份制银行的理财经理为《证券日报》记者推荐了几种理财方案，其中一种方案，以投资30万元为例，15%投资现金类产品、50%投资固收类产品、25%投资权益类产品、10%购买保障类产品。同时，他建议记者，“长期不用的资金可以配置一些保险产品或者偏股型的基金产品，短期内要用的资金可以购买理财产品。”

　　风险等级：激进型

　　投资人群：追求高回报

　　客户经理建议：优选新基金 

　　高收益理财也是一部分投资者所追求的，他们更加注重财富的增值，拥有更强的风险承受能力，可选择的投资范围也更加广泛。那么，针对如此需求，理财经理们又会做何推荐呢？

　　大多数理财经理们认为，基金产品最为适合这一群体，特别是新发行的基金产品。

　　某国有行理财经理告诉《证券日报》记者，他建议激进型投资者配置一些新基金，“考虑市场波动，新基金现在募集节后建仓并逐步加仓，而老基金面对后市可能就不那么游刃有余了。”

　　而在基金种类的比例配置上，大部分理财经理建议，稳健起见，更倾向于增加债券型基金配置比例，但也有个别的理财经理更青睐股票型基金。