平安银行股份有限公司2020年第一季度报告正文（上接C141版）

　　（上接C141版）

　　面向业务的交付方面，2020年一季度，科技条线累计响应需求数量同比增长超过20%，累计投产版本数量同比增长超过32%。本行持续推动信用卡新核心系统、“行e通”生态圈、智慧财务、“平安好链”、理财子系统等一批重大项目的实施，其中基于微服务架构的新供应链金融平台“平安好链”成功投产上线，该平台运用人工智能、区块链、云计算等金融科技，为企业客户提供供应链应收账款综合金融服务。

　　3、平台能力建设

　　本行持续加大银行私有云平台、分布式PaaS平台、开放银行平台、区块链等基础平台的能力建设和应用推广，不断提升科技基础支撑能力。2020年3月末，银行私有云应用上云比例超过40%；超过110个项目使用了分布式PaaS平台开发框架；开放银行平台已开放产品40余个，API接口数量超450个；开发运维一体化项目（Starlink）和机器学习平台（AI Cloud）完成了基础版本发布并不断迭代、试点中。通过持续工具化、平台化转型，运维自动化水平达到了80%，测试自动化覆盖率达到56%。

　　4、数字化经营

　　本行持续推进数据治理、数据中台、AI平台三大科技基础项目，以此为基础支撑包括智慧财务、智慧风控、智慧运营、智慧营销在内的银行中后台业务的全面线上化、智能化，以数字驱动代替经验驱动，全面提升全行经营决策管理能力。2020年一季度，本行持续优化数据质量考核机制、数据资产管理平台的迭代开发和推广、完善核心码值等数据标准，启动对智慧风控等重点项目的专项数据治理工作，不断提升数据治理的能力。

　　（六）资产质量风险可控

　　本行积极应对外部风险，调整优化业务结构。对公业务方面，本行持续优化对公业务结构，聚焦重点行业、重点区域和重点客户，选择弱周期、成长性稳定、资产质量好的行业，持续退出高风险行业；零售业务方面，本行利用行业领先的科技实力和风控模型，提升客户资质及风险识别度，实施差异化的风险管理策略，同时配合私行财富客户的融资需求加大较低风险的个人房屋按揭、持证抵押贷款及优质客户的信用贷款的投放，优化客群结构。

　　2020年3月末，本行逾期60天以上贷款占比、逾期90天以上贷款占比、关注贷款占比均较上年末下降，不良贷款率与上年末持平，逾期60天以上贷款偏离度和逾期90天以上贷款偏离度均低于1。本行逾期60天以上贷款余额369.23亿元，较上年末增加1.41亿元，逾期60天以上贷款占比1.51%，较上年末下降0.07个百分点；逾期90天以上贷款余额313.55亿元，较上年末减少0.56亿元，逾期90天以上贷款占比1.28%，较上年末下降0.07个百分点；关注类贷款余额471.67亿元，较上年末增加5.02亿元，关注类贷款占比1.93%，较上年末下降0.08个百分点；不良贷款率1.65%，与上年末持平；逾期60天以上贷款偏离度92%，较上年末下降4个百分点；逾期90天以上贷款偏离度78%，较上年末下降4个百分点。

　　2020年一季度，本行计提的信用及其他资产减值损失为159.28亿元，同比增长23.6%，其中计提的发放贷款和垫款信用减值损失为146.98亿元。2020年3月末，贷款减值准备余额为808.23亿元，较上年末增长15.4%；拨贷比为3.31%，较上年末增加0.30个百分点；拨备覆盖率为200.35%，较上年末增加17.23个百分点；逾期60天以上贷款拨备覆盖率为218.90%，较上年末增加28.56个百分点；逾期90天以上贷款拨备覆盖率为257.77%，较上年末增加34.88个百分点，风险抵补能力持续增强。

　　2020年一季度，本行收回不良资产总额93.15亿元，其中信贷资产（贷款本金）88.43亿元；收回的贷款本金中，已核销贷款53.24亿元，未核销不良贷款35.19亿元；不良资产收回额中96.2%为现金收回，其余为以物抵债等方式收回。

　　（七）积极履行社会责任，助力打赢疫情阻击战

　　2020年一季度，面对突如其来的新冠疫情，本行积极贯彻落实党中央、国务院决策部署，积极履行社会责任，通过多种途径开展系列公益行动，紧急支援抗疫前线医护人员，持续提升精准扶贫能力，积极探索“抗疫+扶贫”新模式，全面助力打赢疫情防控阻击战。同时，本行借助集团综合金融优势，坚持科技创新理念，从服务实体经济的全面性、有效性、可持续性出发，持续加大对民营、小微企业的支持力度，大力支援困难客户、抗疫企业渡过难关、复工复产、持续发展。

　　1、多措并举助力抗疫

　　3,000万捐赠款驰援抗击疫情。2020年一季度，本行向湖北省慈善总会捐款3,000万元，支持当地疫情防控工作；同时，向医疗一线的医护人员、感染新冠肺炎的客户、因疫情管控耽误还款的特定客户提供延期还款、减免利息费用、提供征信保护等多项关怀政策。

　　积极摸索“抗疫+扶贫”新模式。本行员工踊跃捐款金额合计超过1,000万元，并构建了一条“抗疫物资专属通道”，涵盖资金募集、物资采购、物流运输、医院协调等全流程，首批直接对接湖北医院一线的17家医院和医疗机构，捐赠防护服、隔离衣等一线亟需的医疗防护物资；同时，创新捐赠模式，采购了100多万元定点扶贫地区的农产品直接赠送给湖北一线的医护人员，在关怀前线医护人员的同时，也同步助力贫困地区加速复工复产。

　　全面保障企业和个人金融服务。一是通过“AI客服”、“口袋APP”、“线上融资服务平台”等科技产品，提供“业务在家办、服务不打烊”的个人及企业金融服务，助力客户足不出户移动办理全线上化的各项投融资业务；二是降低疫情流行地区和防疫相关行业的融资成本，支持疫情区域企业渡过难关，并开辟绿色通道，优先支持与防疫相关企业的信贷需求；三是针对受疫情影响无法按期还款还息的企业和个人，制定差异化应急金融服务方案，合理设置还款宽限期，与客户共克时艰；四是坚决履行核心交易商和做市商职责，全面保障金融市场流动性。

　　2、支持服务实体经济

　　聚焦重点行业、重点区域、重点客户，持续优化信贷结构。立足区域发展特色，制定特色化区域政策和服务方案，助力“粤港澳大湾区”、“一带一路”、“长三角一体化”等经济带建设和区域产业转型升级，推动区域经济高质量发展。行研驱动，打造专业化、立体化行研体系，严控“两高一剩”行业授信，支持重点行业发展和行业产业升级。2020年3月末，本行重点行业客户授信余额占比较上年末上升0.5个百分点；本行表内外授信总融资额32,472亿元。

　　积极贯彻落实国家要求，加强金融服务民营企业力度，支持小微企业高质量发展。一是在科技运用上，运用人工智能、生物识别、大数据、区块链、云计算等前沿科技，打造“供应链应收账款云服务平台”、“小企业数字金融”、“新一贷”等精品业务，切实支持民营企业、中小微企业发展，解决小企业融资难、融资贵问题；二是在制度执行上，采取“差异化纾困+精准化服务”策略，借助平安集团纾困基金和团金合作模式，为企业提供定制化金融服务，为经营正常、流动性遇到暂时困难的民营企业提供支持；通过实施差异化信贷定价政策和风险容忍度，借力科技创新、产品创新和渠道创新，全方位支持小微企业发展；三是在执行情况和政策效果上，2020年一季度，本行新增投放民营企业贷款客户占新增投放所有企业贷款客户达70%以上；2020年3月末，本行单户授信1,000万（含）以下的小微企业贷款较上年末增长3.31%，该类小微企业一季度新发放贷款加权平均利率较上年下降0.47个百分点，不良率控制在合理范围。

　　3、持续推动精准扶贫

　　本行积极响应中央扶贫号召，扎实开展“村官工程”项目，通过“金融+产业”扶贫，建立“扶智培训、产业造血、一村一品、产销赋能”的扶贫闭环，助力打赢精准脱贫攻坚战。自2018年以来，本行“村官工程”已向云南、广西、贵州、四川、陕西、海南、重庆、湖南、宁夏等地投放产业扶贫资金193.04亿元，直接帮扶建档立卡贫困人口超过20,200人，惠及建档立卡贫困人口73万人；其中，2020年一季度，本行“村官工程”项目新增投放产业扶贫资金67.5亿元，新增直接帮扶建档立卡贫困人口2,280人，新增惠及建档立卡贫困人口21万人。2020年3月末，扶贫商城上线18个省份、29个贫困县的128种农产品，2020年一季度帮助贫困人口实现销售收入261.92万元。

　　（八）夯实基础提升资本

　　本行在通过利润留存补充资本的基础上，积极拓展外源性资本补充渠道，持续推进资本工具的发行工作。2019年，本行获准发行500亿元无固定期限资本债券（“永续债”），并完成首期200亿元发行；2020年2月，本行在全国银行间债券市场发行剩余300亿元无固定期限资本债券，发行募集资金在扣除发行费用后全部计入其他一级资本。本次债券成功发行，进一步充实和优化了本行的资本结构，提高本行竞争实力和抗风险能力，为更有力支持实体经济和本行业务发展奠定了坚实基础。

　　在上述资本工具发行完成后，本行将进一步完善“内生资本积累为主、外源融资为辅”的资本补充机制，在确保本行资本充足率保持一定的安全边际和缓冲区间的基础上，本行将更加注重平衡资本充足与资本回报的关系。围绕全行“双轻”（轻资产、轻资本）战略要求，本行将持续提升资本管理精细化水平，围绕经济增加值（EVA）和经济资本回报率（RAROC）最大化目标，以客户为中心，打通表内外产品界限，建立集约化的资本配置机制，有效提高各业务条线及分支机构的资本使用效率，进一步提升全行资本回报水平。

　　2020年3月末，本行核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为9.20%、11.65%及14.27%，均满足监管达标要求，较上年末分别提升0.09个百分点、1.11个百分点及1.05个百分点。

　　（九）合理配置网点布局

　　本行持续实施网点智能化建设，合理配置网点布局，截至2020年3月末，本行有92家分行（含香港分行）、共1,066家营业机构。同时，本行持续推广“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店，2020年3月末，全国已开业323家新门店。

　　3.11.2 资产质量

　　3.11.2.1 发放贷款和垫款五级分类情况

　　（货币单位：人民币百万元）

　　注：（1）逾期90天以上贷款偏离度=逾期90天以上贷款余额/不良贷款余额。

　　（2）逾期60天以上贷款偏离度=逾期60天以上贷款余额/不良贷款余额。

　　3.11.2.2 发放贷款和垫款按产品划分的结构分布及质量情况

　　（货币单位：人民币百万元）

　　注：“其他”包括个人经营性贷款、小额消费贷款和其他保证或质押类贷款等。

　　1、企业贷款不良率较上年末下降0.48个百分点，持续保持下降趋势。本行坚持对公做精，进一步优化信贷结构，完善资产质量管控机制，加大存量不良资产清收处置力度，进一步夯实资产质量。

　　（1）持续完善行业、区域、产品、客户的准入标准，针对高发风险的地区、行业、客户严格新增准入，从源头上控制资产质量。

　　（2）持续强化资产质量管理体系建设，落实贷后管理规定动作，及时开展风险排查并拟定相应风险控制措施，早研究、早预判、早落实。

　　（3）加快问题授信风险化解，充分发挥特殊资产管理事业部集中化、专业化清收优势，问题授信一户一策，并设置专人管理，确保化解方案有效落地。

　　2、受新冠疫情导致的外部经济环境波动、消费需求收缩、居民收入下降等不利因素影响，零售客户的还款能力和还款意愿都出现了短期下降的情况，2020年3月末，本行个人贷款不良率1.52%，较上年末上升0.33个百分点。具体情况如下：

　　（1）本行持续通过调整房贷客群结构，加大对优质客户的投放力度。对于按揭业务，本行积极支持居民购买首套房及改善型住房按揭贷款的投放；对于抵押贷款业务，根据客户风险层级和抵押物所属地区的城市级别，实施差异化的风险管控措施，有效提升新发放按揭及持证抵押贷款的质量，使不良率维持在行业内较低的水平。虽然一季度房贷业务不良率略有上升，但主要是疫情造成的短期影响，长期来看房贷业务仍会维持较低风险水平。

　　（2）本行“新一贷”严格落实贷款三查要求，在贷前销售、面谈面签、贷中审批和贷后管理等授信全流程严格把关、交叉验证，利用行业先进的评分卡技术和多维度的风险监测体系动态调整风险政策。针对宏观经济环境的变化适时调整政策，对高风险客户全面升级防控手段、加大排查力度。新冠疫情发生后，本行迅速制定了“新一贷”延期还款方案，对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整此类客户的还款安排。随着催收部门复工率持续提升，“新一贷”3月新增逾期已经呈现下降趋势，预计未来不良率将保持可控水平。

　　（3）本行汽车金融贷款受疫情影响，部分客户还款能力出现下降情况，不良率有所上升，但仍处于同业较低水平。本行通过采取贷款延期、利息减免等多元化纾困方案，积极主动帮助受疫情影响的客户缓解还款压力和难度，有效化解疫情对资产质量的影响；同时通过贯彻数字化经营理念，强化新增客户多维度筛查，提升获客品质，整体资产质量依然处于可控状态。催收方面，根据资产质量变化趋势，及时调整催收流程，优化作业模式，利用科技力量加速提升线上化作业水平，尽可能降低疫情带来的不良影响。

　　（4）受疫情导致的大面积停工停产影响，居民收入下降、消费需求收缩，本行信用卡不良率一季度出现上升，不良率为2.32%，保持行业较低水平。本行信用卡业务将继续贯彻全流程风险管理理念，充分利用量化工具，有效管控风险。一方面本行积极引入外部数据，利用大数据技术，持续提升风险模型的风险辨识度，对客户资质进行更准确判断，保证获客质量，持续优化信用卡组合品质。另一方面，在疫情期间本行部署差异化催清收策略，响应国家号召为受疫情影响客户开通延期还款政策，积极应用零售催收平台进行线上化运营，引进优质外包资源，通过加大资源投入和丰富催收手段控制不良资产生成。

　　（5）本行其他类个人贷款主要包括针对小企业客户发放的经营性贷款以及个人小额消费贷款，不良率较上年末有所下降。为支持普惠业务开展，本行积极开发小企业数字金融产品，应用大数据构建并持续迭代小企业征信模型，有效提升了风控准入和贷后风险预警能力，新业务在快速发展的同时保持了良好的资产质量。同时，针对小企业存量业务，本行继续发挥特殊资产管理事业部专业清收优势，加大催清收力度，多策并举，积极化解存量风险资产。

　　3.11.3 利息收支情况

　　3.11.3.1 主要资产、负债项目的日均余额以及平均收益率或平均成本率情况

　　（货币单位：人民币百万元）

　　（货币单位：人民币百万元）

　　2020年一季度，贷款市场报价利率（LPR）下行，货币市场资金面宽松，整体上生息资产收益率降幅快于计息负债成本率降幅，净息差环比下降2个基点。

　　3.11.3.2 发放贷款和垫款日均余额及平均收益率

　　（货币单位：人民币百万元）

　　3.11.3.3 吸收存款日均余额及平均成本率

　　（货币单位：人民币百万元）

　　3.12 资本充足率、杠杆率、流动性覆盖率情况

　　3.12.1 资本充足率

　　（货币单位：人民币百万元）

　　3.12.2 杠杆率

　　（货币单位：人民币百万元）

　　注：主要因其他一级资本增加，报告期末杠杆率较2019年12月末增加。

　　3.12.3 流动性覆盖率

　　（货币单位：人民币百万元）

　　注：本行根据银保监会《商业银行流动性覆盖率信息披露办法》披露流动性覆盖率信息。

　　平安银行股份有限公司

　　董事会

　　2020年4月21日