新定义重疾险“满月”记：大公司放低身段 小公司难再降价

　　本报记者 冷翠华

　　重疾险进入新定义时代已经“满月”。

　　根据银保监会通知，自今年2月1日起，各保险公司只能销售基于《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》开发的成人重大疾病保险产品（以下简称：2020版定义重疾险）。

　　和原有产品相比，各险企的新产品都有不同程度的变化，实施分级赔付，保障责任适度提升，整体来看，大公司的产品价格较过去略有下降，而中小公司则在偿付能力等因素影响下，很难再有降价空间。不过，业内人士指出，由于保障责任的不同，不宜将产品价格进行直接对比，消费者选购重疾险还需要结合自身实际情况。

　　新品渐次亮相

　　形态变化不大

　　2月1日以来，大型险企率先推出2020版定义重疾险新品，随后，中小险企也陆续推出了相关产品，但目前关注度较高的是大型险企的产品。“受产品开发备案和销售节奏等因素影响，我们还没大面积推广新产品。”一家中小寿险公司精算负责人对《证券日报》记者表示。

　　他还表示，2月1日以后险企只能销售2020版定义重疾险，因此，到目前为止各寿险公司理应都已推出了新产品，否则就会面临产品“断档”的情况。不过，有的险企可能还在酝酿新一代拳头产品，再结合销售节奏进行大力推广。

　　据明亚保险经纪研究发展部负责人卫江山介绍，目前其代理的2020版定义重疾险产品已经有30余款，整体来看，最重要的变化是监管规定的体现，水滴公司总精算师滕辉也表示，新定义重疾险产品形态变化不大，主要体现在重疾定义带来的变化。

　　对比来看，2020版定义较之前的旧定义有较大不同，例如，建立了重大疾病分级体系，首次引入轻度疾病定义，增加病种数量，适度扩展保障范围。新产品的分级赔付机制也使得旧定义产品在停售之前冲上微博热搜，带动了一波销售，在旧定义产品停售前最后一天，保险营销员为最后“上车”的客户忙到半夜。

　　而从险企推出的新产品来看，也有其自身的亮点。以某大型寿险公司的重疾险为例，新定义的重疾险疾病保障种类由此前的100种提升到了120种，增加了20种中症的赔付，轻症赔付限额同样是20%，不过病种从50种/3次变为了40种/6次。在这样的基础上，新产品价格比老产品价格略有下降。需要指出的是，由于重疾定义的变化，甲状腺癌进行分级赔付，其风险保费也相应下降，因此，这一降价是与保障调整相匹配的。“不同公司的产品形态不同，很难简单地去直接比价。价格的下降有可能是责任的削减、预定费用的调整等因素；价格的提高，也有可能是增加了保障范围导致。”滕辉表示。

　　重疾险是健康险领域非常重要的保险产品形态，是保险公司最重要的保障型业务之一。据我国重疾发生率表项目统计数据显示，2007年至2018年，重大疾病保险已为消费者提供超过3000款产品，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超过1000亿元。目前，重疾险在健康险业务的总保费中占比近60%。因此，重疾定义的变化对健康险行业也将产生重大影响。

　　市场明显降温

　　回暖需假以时日

　　为何2020版定义重疾险产品和此前相比，涨价者居多？目前的市场反应如何？

　　卫江山表示，新重疾险除了采用新的重疾定义，同时也参考新的中国人身保险业重大疾病经验发生率表，对大多数产品来说，涨价将是常态，部分产品价格可能产品会有下降。同时，在新政策实施之初，保险公司大多会非常严谨地按照监管要求报备产品，不急于进行市场推广，而是先推出部分产品以观察渠道、客户等各方面的反应，后续再进行产品创新升级，形成更多产品体系，价格变化也将逐渐体现出来。

　　“受偿付能力、再保压力以及长期资产配置的压力等因素影响，中小公司难以持续采取低价重疾策略。”国盛证券分析师马婷婷在近日发布的研报中指出，从中小险企较早推出的2020版定义重疾险来看，价格整体有不同程度的提升。“说明中小公司价格战的底线已经达到，价格战边际缓解，但中小公司仍具备持续的产品吸引力。”该研报指出。

　　“目前重疾险不仅保重疾，附加轻症责任已经成为标配，而且轻症很多都是多次赔付的，有些重疾产品不仅包含3种必含轻症还有很多其他轻症，轻症虽然单次赔付比重疾少，但发生率高，多次发生的情况也很多，对重疾险的价格影响较大，所以会涨价。”中国精算师协会副秘书长李劲松对《证券日报》记者分析道。

　　目前，市场对2020版定义重疾险的接受度如何？记者在采访中了解到，2月份，受春节、产品新旧交替等因素影响，重疾险的销售处于低谷期，预计保险公司真正大力推动重疾险销售要进入二季度以后。“旧重疾险停售前，行业销售人员过度营销，严重透支了近期的重疾险市场。”卫江山表示，同时，无论是保险公司还是消费者，目前大多偏谨慎。据人身险再保险市场相关数据透露，2月份重疾险市场规模出现断崖式下跌。“我认为，重疾险市场回暖还需要一些时间，并且会先从少儿重疾险市场开始回暖。”卫江山表示。

　　滕辉认为，尽管短期市场波动较大，但重疾产品仍旧是国内健康保险市场的刚需，随着保险市场的教育程度和保险认知程度的提升，重疾险用户会逐渐趋于年轻化、高保额化，重疾险将仍然是各险企重点发展的领域。

　　滕辉还建议消费者在购买重疾险时，可以更倾向于含多次给付类的产品，但不必过于追求病种数量。