银行数字化转型的见证者、推动者

——专访百融云创合伙人、董事、CFO赵宏强

　　图右为百融云创合伙人、董事、CFO赵宏强接受《证券日报》记者采访

　　本报记者 张志伟

　　见习记者 余俊毅

　　百融云创的办公区与典型的互联网公司不同，空间疏朗，没有多跳的颜色，造型别致的或大或小会议室都是有落地大玻璃窗的。

　　“设计体现了一定活泼性和开放性。”百融云创合伙人、董事、CFO赵宏强在公司北京总部接受《证券日报》记者独家专访时称，“公司的设计体现了整体的设计理念，活泼开放是其一，让大家愿意在这样的空间里交流、去思想碰撞；设计中同时体现了很多的传承，几个创始人都是清华大学毕业的，所以设有一个专门区域解读文化；设计中还体现了金融行业基石的公司理念，二楼三楼有一个大的通道，从上面看是一层层垒上去的，走到里面它又像一个峡谷，它体现的是一个基石的概念。”

　　赵宏强毕业于清华大学经济管理学院，后留学美国，曾就职于美国毕马威国际会计师事务所、美国证监会。在接受记者采访时，他语速平缓，对银行的数字化转型娓娓道来，似老朋友聊天。

　　转型到了数据一体化阶段

　　银行实现数字化转型，面临很大的挑战。数字化转型是要求全行在数据层面，应该有统一化的大数据平台或消费者特征库，银行的数字化转型到了数据一体化阶段。譬如国有大行，应该有一个全面的平台，但现在几乎都做不到，到底是为什么呢？

　　“因为国有大行分很多业务线。网金部、消金部、信用卡部、大客户部、海外部等等，部门之间，客户之间的信息是不打通的。”赵宏强表示。

　　站在国有大行管理高层角度，数据一体化的要求是迫切的，因为一旦数据打通，很多机会就会随之而来。譬如，储蓄用户，突然发现原来他们是高净值的。就可以对特定客群，针对不同的场景，设计针对性营销手段或者提供差异化服务。客户特征库，情况同样如此。

　　“最近百融云创为排名前5的一家股份制行建立了智能风控中心，以此打通底层数据，建立特征库以及微服务平台。通过这样的平台，个人金融、消费金融、信用卡部、汽车贷款等等数据都统一起来了，用统一的数据格式或者其他手段去‘编码’，所有该银行体系的人都能看到这些信息。” 赵宏强坦言，“在未来，应用数据会对客户更精准的定位，包括客户想法、需求等，银行捕捉信息就会更快、更直接，效率自然就提升了。”

　　零售资产数字化更值得重视

　　如何通过数字化提升银行核心能力，跨越周期？

　　“过去只要把资产规模做大，传统银行基本上就可以做到旱涝保收，这主要受益于中国经济的持续快速增长。近年来，经济增速有所放缓，尤其在2020年这样的阶段，银行要更加重视零售资产。” 赵宏强说。

　　不少银行也意识到这一点，越来越关注零售，但从策略上还不够重视。

　　赵宏强用LTV（顾客终身价值）概念解释“粘住”客户的重要性。lifetime value（LTV），是指一个用户在银行体系内，从开户起从没离开银行，房贷、车贷、财富管理等等全部依赖银行。如果不进行客户精准的区分，银行推荐给客户的产品，客户会觉得被银行骗了，客户就可能会离开该银行了，lifetime就变成0了，该银行就再也没收益了。

　　但是如何精准服务好零售端的客户？给用户画像，对用户精准理解，恰当的营销，可能还需要接入外部数据，这些都是必修课。让这些必修课获得高分，就需要基于大量数据的数字化决策系统，通过精准的模型、不断提升的服务流程，让客户的lifetime value增长，通过这样的方式，银行就能跨越周期。

　　对于银行网点的关闭，赵宏强有自己独到的理解，“如果通过数字化的手段，一个门店能够覆盖周围，比如说3公里到5公里的大商圈，银行就不需要再开之前的多家门店。未来自动化零售银行会成为趋势。”

　　科技赋能金融行业

　　做“金融机构数字化转型合作伙伴”，是百融云创的愿景。

　　“百融云创的发展是时代给予的机遇。”谈起为何几位清华学子一起做这样一家为金融赋能的科技公司时，赵宏强对记者回忆起了2014年，“公司之前有多年的大数据技术积淀，主要为大型连锁超市做技术服务。2013年余额宝出现，银行开始对数据驱动的风控服务和综合营销能力的构建越来越重视，2014年初创时，百融云创主要是提供基于大数据的风控服务。”

　　截至今年三季度末，百融云创已经累计服务客户总数增至5500家，覆盖了绝大部分国有及股份制银行以及超过880家区域性银行。

　　“现在金融机构对客户的需求和关注越来越重视了，也希望提供差异化的服务，这给百融云创创造了大量机会，最后百融云创会变成金融行业的‘水电煤’。”赵宏强说。

　　目前，国有大行和头部金融企业自身的金融科技子公司，实力不容小觑。赵宏强对此并不担心，“实际上，百融云创跟所有的金融科技子公司都是合作的关系，而不是竞争关系，是一个非常良性的生态。百融云创是中立性云平台，不涉及具体金融产品，是真正专注于科技内核的企业。”

　　面对银行科技子公司的竞争，赵宏强信心满满地表示，无论大行还是金融科技公司都有很强的技术实力，但是术业有专攻，比如，在金融产品的运营、设计方面有很强的实力，但真正运用一些大数据技术精准画像，快速决策，甚至用一些补充性的数据标签，帮助建立一套完善的风控体系，或者是提供一套真正行之有效的方案，这个还是需要很多外部帮助的。短期看，这个需求空间不会被填满。

　　谈起未来的发展方向，赵宏强称，未来发展空间很大。“目前有很多银行，尤其是中小银行在硬科技方面储备不足，百融云创要把多年积累的数据技术、智能技术、算法和云计算等等赋能他们，提升其效率，空间很大。”