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上半年中国人寿日均理赔约1.4亿元 多家险企女性重疾赔案数量多于男性

  本报记者 冷翠华

  近期,部分险企陆续发布2022年理赔服务半年报。《证券日报》记者根据险企发布的报告统计,上半年,中国人寿赔付总金额超过252亿元,日均赔款约1.4亿元;平安寿险赔付总金额201亿元,日均赔款约1.1亿元。

  值得注意的是,从重疾险的赔案件数来看,多家险企的女性占比高于男性。不过业内人士表示,随着客户年龄的增长,赔案件数的性别占比可能出现变化。

  赔付金额总体增幅不大

  截至7月11日,记者根据公开信息统计,已有12家寿险公司发布上半年理赔服务报告(不含分公司)。险企大多并未公布赔付金额同比变化情况,但从全行业前5个月的赔付支出来看,其增速基本与保费增速持平。

  据银保监会数据显示,今年前5个月,按可比口径,行业原保险保费收入和赔付支出分别同比增长4.71%和4.62%,赔款增速略低于保费增速。对比来看,去年全年,行业原保险保费收入和赔付支出分别同比增长4.05%和14.12%,赔款增速明显高于保费增速。

  东吴证券保险行业分析师葛玉翔对《证券日报》记者表示,从保费端看,今年前5个月的保费增速略高于去年全年,市场发展较为平稳。赔付端去年的同比增速较高,是因为前年受疫情影响基数较低,今年上半年疫情有所反复,部分医疗需求被延后,理赔也将顺延;同时,疫情减少了人们的出行,也会带来车险以及意外险出险率的降低,若是下半年疫情对生活影响较小,赔付增速或将提升。

  从险企的具体赔付情况来看,中国人寿上半年总赔付金额超252亿元;赔案件数超829万件,最高赔付案件赔款达1456万元。平安人寿上半年累计赔案达206万件,赔付金额201亿元,最高一笔赔付达756万元。此外,上半年太平人寿赔付金额47.1亿元,人保寿险赔付金额为33.96亿元。

  值得注意的是,根据理赔报告,今年多家险企重疾险的赔案中,女性案件数量高于男性。

  例如,人保寿险在报告中指出,从重疾险的赔案件数来看,男性占比40.76%,女性占比59.24%。女性重疾责任理赔案件占比高出男性近20个百分点,同时,男女性41岁至60岁为重疾高发人群,占比趋近70%。平安人寿上半年赔付重疾险总计12万件,赔款102亿元,从赔案件数占比看,男性占比为43%,女性占比为57%,女性出险风险明显高于男性。大都会人寿在报告中指出,从赔案件数占比看,男性为39%,女性为61%;同时,男性重疾高发年龄为40岁至44岁,女性重疾高发年龄为35岁至44岁,女性重疾发病的年轻化趋势更加明显。

  “从全生命周期来看,男性重大疾病的发病率高于女性,但不同年龄段的发病率互有高低。”爱选科技联合创始人、北美精算师何剑钢对《证券日报》记者表示,这也是为什么在同样保障方案下的重疾险,男性的保费通常比女性保费更高。但是在不同年龄段,不同性别有不同的特点。例如,女性在30岁至50岁期间,其甲状腺癌和乳腺癌的发病率较高,而随着年龄的增长,约50岁以后,男性的重疾发病率明显高于女性。

  提升重疾额度有三个路径

  从赔案件数和案均赔付金额来看,上半年大多数险企的医疗险赔案件数占比超过九成,赔款差异较大,但整体来看,重疾险保额不足的特点较为明显。

  例如,中国人寿医疗险件数占比93.1%,重疾险占比仅为2.23%。从赔款金额看,医疗险占比为38.22%,重疾险占比30.59%。

  华泰人寿表示,86%的客户重疾险理赔金额低于20万元,其中,44%的客户不足10万元,这说明重疾保额普遍不足。

  中国精算师协会创始会员、资深精算师徐昱琛对《证券日报》记者表示,目前,我国保险公司的重疾险确实存在案均赔款较低,难以有效转移风险的问题。赔款较低的主要原因是保额较低。一般情况下,建议消费者重疾险保额配置为3倍至5倍的年收入水平,要提升重疾险保额一般有三个方法可以借鉴。一是选择性价比高的产品。市场上重疾险产品种类繁多,相同或者相似保障的重疾险产品,价差可以达到30%至50%,针对新生儿的重疾险保费价差甚至可以达到100%;二是如果希望提升重疾保障但又考虑经济支出,可以选择纯重疾,也就是剔除身故责任;三是适当缩短重疾的保障期限。对消费者而言,前两点更加重要。

  此外,徐昱琛认为,提升医疗险保障的重点是配备百万医疗险,而非简单的门诊医疗险。同时,需要选购续保条件比较宽松的,保障责任含肿瘤外购药的百万医疗险,才能更好地转移风险。

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