车险市场化改革将走向深水区 保险公司准备好了吗？

　　冷翠华

　　我国车险市场化改革推进多年，进一步倒逼险企提升定价能力、优化成本结构，使险企整体经营水平得到了显著提升。但笔者认为，在深入推进市场化改革的大背景下，还有不少保险公司在自主定价能力、精细化管理能力等方面尚未做好准备。

　　在目前模式下，各险企采用行业统一的车险条款、统一的定价公式，自选动作主要在政策规定的自主定价系数的有限区间内。但看似简单的自主定价系数背后，是影响决策的诸多因素，包括车主年龄、性别、驾驶习惯、市场竞争等，如何获取这些有效数据，并通过科学的定价模型转化为自主定价系数，是险企面临的最大考验。

　　同时，车险综改之后，部分险企虽然表面上手续费下降了，但综合费用率依然较高，甚至压低赔付率来填费用率的“坑”，损害消费者权益。行业层面也时有险企因套取费用、财务造假等违法违规行为受到行政处罚。这些都指向一个核心问题：车险业务拼费用的现象依然存在。在市场化之路上，还有不少险企尚未准备好。

　　原银保监会2020年发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》指出，按照渐进方式实施车险综合改革，健全市场化条款费率形成机制。根据该《意见》，完全放开自主定价系数的范围只是时间问题，且这并非车险市场化改革的终点。“适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商业车险产品”“出台支持政策，鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商车险产品”等改革意见还有待落地，这也意味着车险市场化改革将逐步走向深水区。

　　笔者认为，在市场化改革进程中，险企既要保持市场竞争力，又要推动业务持续健康发展，还需要提升多方面能力：一是风险识别和科学定价能力；二是精细化管理能力，压降管理费等业务成本；三是销售渠道建设能力，降低对第三方渠道的依赖，提升自主渠道销售占比。最终目的是，在深入市场化改革的进程中，提升险企车险业务的核心竞争力。