适老化改造+理财 银行业深耕养老金融

　　本报记者 彭 妍

　　1月15日，国务院办公厅印发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》提出，丰富发展养老金融产品。支持金融机构依法合规发展养老金融业务，提供养老财务规划、资金管理等服务。丰富个人养老金产品，推进专属商业养老保险发展。

　　一直以来，金融机构尤其是银行围绕老年群体需要，全面推进金融产品和服务的适老化改造，加速抢滩“银发经济”。

　　中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平对《证券日报》记者表示，服务银发经济已经成为商业银行战略转型的重点方向，未来将成为商业银行的业务增长点。

　　近年来，为积极应对人口老龄化，加快发展养老服务业，我国陆续出台了多项相关政策。从《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》首次专章提出“大力发展银发经济”，到2024年首场国务院常务会议研究发展银发经济、增进老年人福祉的政策举措，再到此次出台专项政策，有利于商业银行加快布局养老金融业务。

　　在养老服务方面，银行进行了积极探索并取得明显成效。在适老化金融服务方面，银行积极推动网点服务适老化改造。《证券日报》记者走进多家银行支行网点发现，“银发元素”随处可见。从设立爱心窗口、绿色通道，到提供无障碍通道、老花镜、轮椅等便民设施，为老年客户提供了许多便利。进入网点后，工作人员会全程陪同指导老年客户使用手机银行、ATM、智能柜台等设备，对于不便来网点办理业务的老年客户，银行也会结合实际情况特事特办，提供上门延伸服务。另外，目前北京市还有不少“适老化”的示范性银行网点。

　　不仅银行网点推动服务升级，在移动客户端等线上端，银行也在进行适老化改造。除了自助设备大字版、老年版手机银行，“一语直达”“一键直达”的老年客户人工服务快捷入口之外，有的银行全新升级手机银行养老金融服务专区，率先推出养老金融全景服务视图，客户可以一键查询涵盖第一支柱社保、第二支柱年金、第三支柱个人养老金等在内的全视图养老资产情况，轻松体验银行养老金融一站式服务。

　　在养老理财产品方面，自银行养老理财产品试点以来，养老理财产品不断上新。记者根据中国理财网数据统计，截至今年1月18日，银行系理财子公司累计发行的养老理财产品为51只。另外，在养老金领域，个人养老金账户可投资的产品包括养老储蓄、养老保险、养老理财、养老基金等四类。数据显示，截至2023年12月22日，市场上共有16家商业银行代销23只个人养老金理财产品，投资者累计购买金额超12亿元。

　　尽管金融机构对老年人群体愈发重视，但针对老年人需求开发的金融产品仍相对较少。

　　银行该如何抢滩养老金融？在中国银行研究院研究员杜阳看来，一是通过移动应用程序和在线平台等渠道，更好地触达老龄客户群体，提供便捷的养老金融服务。二是重视养老金融知识的普及，帮助客户更好地理解养老金投资的原理和风险。三是积极探索养老金融产品的创新，结合客户需求和市场状况，推出具有竞争力的产品。四是可以与政府、企业、行业协会等多方合作，共同推进养老金融市场的发展。

　　记者调查发现，银行业在养老服务领域不断深耕挖潜，但在养老金、养老产业等方面仍处在初探阶段。杨海平表示，针对养老产业的金融服务，总体上还是要紧跟政策导向，推动金融服务创新，结合各类鼓励养老产业发展的政策和各个地方出台的政策，完善金融支持养老产业的风险分担机制，选择优质项目提供融资支持。同时，还要将商业银行的场景化金融服务平台与养老服务业进行对接。

　　“针对个人养老金金融服务方面，商业银行要利用养老金资金账户资质的优势，丰富养老金投资的产品体系。同时，要继续提升投研能力和养老产品的创新能力，特别是提升产品和业务策略的迭代速度。为个人养老金投资者，提供具有价值创造能力的产品。此外，要利用金融科技手段，提升养老金全流程业务办理的体验。”杨海平认为。