多家银行推出按揭贷款“先息后本”还款模式

　　本报记者 彭 妍

　　在多地下调房贷利率、降低首付比例的背景下，一些银行在按揭贷款上开启了花式营销。据《证券日报》记者了解，部分银行针对新购房者推出买房赠消费券活动，还有部分银行在房贷还款方式上卷出“新花样”，推出先息后本的还款方式。

　　中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平对《证券日报》记者表示，多家银行推出房贷优惠政策以及特色还款方式，一方面是响应政策，支持房地产企稳；另一方面，在信贷有效需求不足的情况下，按揭贷款依然是相对优质的资产，商业银行积极抢抓按揭贷款是信贷资产配置的优先方向。

　　近日，建设银行广东惠州分行推出了房贷专享活动，对在惠州辖区内购置新建商品住房的购房人发放消费券，通过建行生活App申请的消费券形式为数字人民币消费红包。记者了解到，购房总价在100万元以下（不含）的，可申请5000元赠送消费券包（50张“满120元减100元”消费券）；100万元（含）以上的，可申请10000元赠送消费券包（100张“满120元减100元”消费券）。

　　桂林银行也推出了房贷优惠政策。例如，个人住房贷款新签约放款客户（不含商用房）可领取1张面值200元个人住房贷款利息优惠券（不含商用房），1张面值100元速贷、房抵速贷利息优惠券，合计利息优惠券300元/人；参与活动推荐他人申请该行个人一手住房贷款或二手住房贷款并完成贷款发放的推荐人，可领取最高800元微信立减金达标奖励。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉在接受《证券日报》记者采访时表示，银行推出房贷优惠政策，一方面可以刺激购房需求，减轻居民住房消费负担，促进房地产市场的交易活跃度；另一方面，优惠政策可能会吸引更多的贷款需求，从而增加银行的按揭贷款业务量。

　　除了推出房贷优惠政策之外，不少银行开始灵活调整个人住房按揭还款方式。例如，工商银行、建设银行等多家银行推出房贷“先息后本”还款模式。此前常见的还款方式只有等额本息和等额本金。“先息后本”意味着短期内现金流偏紧的个人或家庭可以有效缓解月供压力。

　　冠苕咨询创始人周毅钦对《证券日报》记者表示，先息后本的还款方式比较适合那些前期资金紧张但预计未来会有更多可支配资金的客群。但是，先息后本的还款方式综合融资成本比较高，客户还是需要量力而行。同时，商业银行也要对客户的财务状况和还款能力进行准确评估。

　　业内普遍认为，房贷利率不设下限后，银行间的竞争愈加激烈。在低利率环境中，如何在日益“内卷”的贷款市场中突围，是各家银行需要解决的问题。

　　杨海平认为，按揭贷款依然是商业银行的必争之地。通过拓展按揭贷款可以在一定程度上与项目贷款形成资金闭环，这也是商业银行积极拓展房地产贷款的原因之一。

　　“预计未来银行会推出更多的创新举措来吸引客户。”田利辉表示，银行会根据不同市场和客户群体的特点，实施更加细分的市场策略，提供差异化服务。随着金融科技的发展，银行会利用大数据、人工智能等技术手段提高服务效率，实现更精准的信贷风险评估和定价。