新能源汽车产业大突进给险企出了三道考题

　　冷翠华

　　未来已来，将至已至。今年7月份，我国新能源汽车零售渗透率达51.1%，首次超过传统燃油车。对保险公司而言，这一历史性时刻影响深远，势必尽快抢占新能源车险市场。新能源车险“车主喊贵，险企喊亏”的僵局也必须尽快打破。

　　实际上，近年来，诸多险企特别是头部险企已经布局新能源车险市场，积极拓展客群，力图抢抓先机。但时至今日，不仅险企的新能源车险业务面临亏损的尴尬境地，消费者关于新能源汽车投保难、投保贵的抱怨也持续不断。这一局面的形成，受多种因素影响，以电力、电子系统为主的新能源车车辆结构，具有静音好、提速快的行驶特点，营运车辆占比较高，出现事故维修成本较高等，都是新能源车险高价的“推手”。在笔者看来，面对车险市场变局，险企需要回答好三道必答题。

　　首先，理念先行，应深化对新能源车险的分析和研究。在绿色化、智能化大潮下，新能源汽车快速普及的势头不可逆转。截至2023年末，我国新能源汽车保有量已达到2041万辆，业内普遍预计到2030年，我国新能源汽车的市场占有率将超过70%。因此，加大对新能源车险业务的分析研究无疑应成为险企车险业务转型的重点。据笔者了解，部分险企尤其是中小险企，面对新能源车险仍采取观望态度，对未来业务模式的构想仍依赖过去的“跟随”策略，即跟着大公司走，模仿其经营模式。但事实上，与传统车险经营时间长、模式较为成熟不同的是，新能源车险的业务发展逻辑、定价模式以及保障服务等与传统车险都有很大不同，或许并非简单模仿可以成功，需要进行深入分析研究。

　　其次，创新为要，险企发展新能源车险业务须着眼于与车主双赢。目前，投保难、投保贵是新能源车险被消费者吐槽的主要事由，不少新能源车主抱怨，在没有出险的情况下，保费不降反升。随着新能源车险比例的提升，车险平均价格也持续拉升。今年二季度，56家财险公司车均保费均值环比上升7.4%。而由于新能源车出险率高、维修费用贵等因素，在车主喊贵的同时，险企也在喊亏。要打破这个僵局，险企需要创新业务发展思维，力求精细化、差异化经营，实现与车主的双赢。在产品设计及其定价方面，探索差异化服务和定价，将车主驾驶行为作为定价的参考因素之一；在维修方面，与车企、维修厂等产业链上的企业建立更透明的零部件维修价格体系。

　　再次，技术赋能，险企发展新能源车险业务须强化科技赋能。做好新能源车险业务离不开技术的加持，险企需要通过大数据、人工智能等手段提升科技金融能力。差异化定价的实现基于对车主的精准“画像”，这就需要通过大数据技术科学分析车主的驾驶行为。随着自动驾驶技术的应用及推广，车险定价更需要人工智能技术的介入，从对车主的“画像”转变为对驾驶场景的全方位评测。对传统金融机构而言，科技力量并非其强项，要补上这个短板也绝非一朝一夕。新能源车企入局保险市场，也正是基于其先天的技术优势和车辆保有优势，传统险企倘若不能及时加大资金投入、人才积累和技术研发，恐难在新能源车险市场站稳一席之地。

　　新能源汽车发展日新月异，新能源车险也必将成为未来车险市场的主角。我们期待新能源车险业务能尽快走出当前困局，尽早实现新能源汽车消费者和险企的共赢，更能为新能源汽车行业健康发展保驾护航。