实探北京地区数字人民币试点：商户积极响应 银行个人客户多在内测阶段

　　本报记者 彭 妍

　　随着场景的逐步铺开和试点的不断深入，数字人民币正受到越来越多的关注。作为数字经济时代的一种新型支付方式，消费者和商家对数字人民币的接受度如何？对此，《证券日报》记者近日走访北京地区多家银行网点及商户，了解最新情况。

　　多位银行工作人员向记者表示，目前数字人民币的推广是银行的重点，越来越多商家和消费者已开通了数字人民币钱包，但在推广过程中仍有很多细节需要完善。

　　银行赋能B端服务C端

　　早在2014年，央行就成立了专门团队开发研制数字人民币。2019年至今，数字人民币相继在多个城市开展内测，试点范围不断有序扩大。据悉，目前，数字人民币钱包支持的运营机构已增至7家，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行以及网商银行(支付宝)。

　　《证券日报》记者从多位银行工作人员处了解到，数字人民币的推广是银行今年的主要任务之一，目前主要向商户进行推广和普及，对于个人客户部分银行正处在测试阶段。

　　“先扫码申请，两个工作日审批通过，即可下载数字人民币的APP。”建行的一位工作人员对记者表示，“6月份将迎来一波消费福利，包括发红包、满减等活动，随着应用场景丰富，数字人民币未来将涵盖生活缴费、交通出行、餐饮、购物和政务服务等多个领域。”

　　另一家国有银行的内部人士对记者坦言，近一两个月该行开始试点数字人民币，目前主要针对部分优质对公客户，个人客户还在内部测试范围阶段。“只有为消费者创建支付环境，场景应用丰富起来，个人客户的意愿才会随之增强。”

　　某银行内部人士告诉记者：“相比第三方支付，数字人民币钱包不仅秒到账而且安全，提现、转账也不收取任何手续费。目前很多大型超市、商铺已经在使用。”

　　《证券日报》记者走访了北京市海淀区某商圈，发现多个商场、大中型超市均张贴了使用数字人民币的二维码。在某大型超市内，收银员告诉记者：“我们5月份启动了数字人民币收款服务，消费者能够使用数字人民币钱包完成支付。这样收款挺方便的，不用担心网络不好时收款不成功。但是目前使用该功能的客户不是很多。”

　　记者在北京一家知名连锁快餐店内发现，自助下单的机器上张贴着数字人民币的二维码。“这种支付方式对我们商家而言，是比较容易接受的，通过数字人民币支付的资金将直接进入商家银行账户，没有任何费用，而使用微信支付或支付宝从账户取款时还要收取费用。”该店负责人对记者表示。

　　中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林在接受《证券日报》记者采访时表示，数字货币最大的挑战其实是应用普及度，对于新兴事物，很多人的使用还并不熟练，甚至于这种不熟练会给犯罪分子可乘之机。所以，数字人民币在刚开始推进的时候，最关键的是在大众用户中拥有足够高的认知度和辨识度。另外，在使用场景中要考虑数字人民币的便利性，但便利性和安全性之间存在一定的此消彼长，这需要权衡和取舍。

　　用户支付习惯需培养

　　数字人民币的实际使用体验如何? 《证券日报》记者随机采访了多位消费者，多数人表示并不了解，也有部分人表示听说过，但目前使用的意愿不大。其中一位消费者表示，已习惯使用支付宝和微信，不太了解数字人民币的情况。而且目前很多地方都不能使用。

　　“在向消费者推广的过程中，部分年轻人比较容易接受，通过扫码直接下载，很多老人不会使用智能手机，对他们而言，很难完全替代传统的现金消费习惯。”银行工作人员表示。

　　除此之外，还有不少消费者反映下载数字人民币APP不方便，而且也没有在手机应用市场内对公众开放。

　　《证券日报》记者调查发现，从开通条件来看，数字人民币APP下载与开通需要定向邀请，首先客户通过手机银行或者微信扫描员工数字人民币白名单推荐二维码进行白名单申请，审批通过之后可获取数字人民币APP下载链接，即可开通电子钱包。

　　在建行某支行网点，记者在工作人员的指导下开通了数字人民币，与支付宝和微信支付相比，数字人民币APP的功能和界面较简洁，在首页上显示有“转款”、“付款”、“收款”、“扫一扫”等几大功能。在“生活”这一栏，推出了一系列商户特色服务，主要采取与B端机构合作的方式，触及C端消费者。但目前仍有部分功能显示为“暂未开放”，例如理财服务、智能合约等。

　　有银行人士对记者直言，目前数字人民币处于试点测试阶段，参与人数、参与的商户、兑换金额总体上还比较小。但发展数字人民币是大势所趋，未来银行将为数字人民币应用开发更多服务。

　　在多位业内人士看来，后续商业银行围绕数字人民币开展的市场竞争，或许将越发激烈。

　　盘和林对《证券日报》记者表示，数字人民币需要找到自身独特的支付场景。如果没有比现有支付方式更加便捷、高效，那么推出后用户接受度会十分有限。在前期普及阶段，可以利用补贴的方式，来加速数字人民币支付手段、支付场景的普及。但是补贴只是为了更多人入门数字人民币，未来长期的使用，还要面对很多现实问题。所以，数字人民币的支付场景要从现实使用出发，要有的放矢，不要为了蹭数字人民币的热度，而去开发很多不必要的工具。银行也需要从支付场景出发，去做技术融合，而不是单纯的在银行机器上安装一个数字人民币的功能端口。另外，银行要加强使用引导，普及数字人民币知识及使用方式，对老年人要提供便利性服务。