“空中车险”正在起飞

多家头部财险公司近日对《证券日报》记者表示，正积极布局低空经济保险

　　本报记者 冷翠华

　　低空经济正在加速“起飞”。作为支持低空经济发展的重要一环，低空经济保险备受关注，业界称其为“空中车险”。瑞再研究院最新报告显示，三成以上的财产保险公司已开展相关业务。多家头部财险公司近日对《证券日报》记者表示，正积极布局低空经济保险。

　　不过，与车险相比，低空经济保险的风险状况更加复杂，加上无人机应用仍属于新兴事物，相关的法律法规也有待进一步完善，因此要深度挖掘“空中车险”的潜力，还需要险企加大研究力度，创新产品和运营模式。

　　低空经济蓬勃发展

　　今年，“低空经济”一词频频吸引人们的眼球。公开信息显示，中央空管委即将在6个城市开展eVTOL（电动垂直起降飞行器）试点。同时，全国首例低空经济特许经营权以9.24亿元的价格于日前成功拍出。

　　低空经济是指以各种有人驾驶和无人驾驶航空器的各类低空飞行活动为牵引，辐射带动相关领域融合发展的综合性经济形态。2021年，中共中央、国务院印发《国家综合立体交通网规划纲要》，首次提出“低空经济”概念；2023年中央经济工作会议明确提出要打造低空经济等战略性新兴产业；2024年，“低空经济”被首次写入《政府工作报告》。

　　低空经济市场增长潜力巨大。根据中国民航局预测，到2025年我国低空经济的市场规模将达到1.5万亿元，到2035年有望达到3.5万亿元。

　　事实上，政策面也正在部署推动相关保险产品的创设。国务院发布的《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》于2024年1月份正式实施，该《条例》明确规定，使用民用无人驾驶航空器从事经营性飞行活动，以及使用小型、中型、大型民用无人驾驶航空器从事非经营性飞行活动，应当依法投保责任保险。今年4月份，国家金融监督管理总局发布的《关于推动绿色保险高质量发展的指导意见》提到，围绕低空经济、多式联运、绿色配送等领域提供适配的保险保障方案。

　　“保险是低空经济生态圈必不可少的金融工具，建议保险公司增强相关承保与风险减量服务能力，促进实体经济高质量发展。”瑞再研究院表示。该研究院预计，低空经济保险市场规模在2035年有望达到80亿元到100亿元。

　　平安产险团体事业群特殊风险核保经理汪相对《证券日报》记者表示，目前低空经济涉及的保险主要指传统意义上通航产业相关的保险（包含有人驾驶航空器和无人机），其中保费主要来自航空器保险，即机身一切险及其责任险。目前有人驾驶航空器整体市场保费规模约为5亿元，由于有人驾驶航空器未来几年数量不会发生较大变化，预计未来3年内保费规模保持不变；无人机近4年保费快速增长，目前市场整体保费规模约4亿元到5亿元，未来3年市场规模乐观估计可以超过8亿元。

　　太保产险分析认为，低空经济带来的业务增量主要体现在无人机的快速发展，目前无人机保有量200多万台，预计未来注册的无人机总体规模可达300万到400万台，市场潜力巨大，带来的保险业务增量巨大。

　　险企抢抓保险机遇

　　对于低空经济带来的保险机会，保险行业密切关注，相关险企积极布局，加大研究力度，持续完善产品和服务，助力低空经济发展。

　　例如，太保产险至今累计为无人机客户提供超过200亿元的风险保障，并积极参与风险保障、行业标准制定乃至产业发展规划等方面的工作。2024年10月份，太保产险发布了无人机业务发展三年战略规划，制定了公司未来三年的重要发展指标，明确了四大重点任务和三大专项计划。

　　今年，平安产险深圳分公司推出“平安低空经济护航者”综合保障方案，并签约首单低空领域政府救助保险。

　　人保财险相继在广东和浙江签发民用无人驾驶航空器保险保单。中再产险与太保产险共同发布“低空经济第三者责任险”保险创新成果，并共同成立“低空经济产业保险研究中心”，旨在进一步加强低空经济产业保险的系统性研究，提升保险行业服务低空经济高质量发展的能力。

　　据中国人寿财险特殊风险业务部相关业务负责人介绍，在无人机保险领域，该公司已正式报备无人机保险主险条款及一系列附加险产品。在无人机强制责任险实施、低空经济被确定为战略性新兴产业之际，该公司抓紧开展产品开发工作，已上线3个附加险，与主险配套满足部分客户全方位保障需求。同时，公司还在根据市场需求积极进行新产品的开发工作。

　　该负责人称，低空经济保险目前的重点是无人机保险，但还有更多需求尚待开发，险企也在根据日益多元化的创新应用场景，进一步丰富保险产品供给。例如，针对现在低空物流等热点，开发无人机运输、无人机货运等险种。

　　此外，中国人寿财险与中再产险共同开发了低空经济运营管理平台风险保障综合解决方案，实现了保险与空中交通管理平台的标准化和线上化数据要素对接，大幅提高承保理赔、保单查验效率，并有助于分析事故数据和风险等级，形成风险减量反馈意见。

　　仍存发展难点

　　业内人士认为，当前低空保险经济还存在一些发展的难点，需要在产品创新、风险控制等方面加强研究。

　　由于看好低空经济保险未来的增长潜力，保险业界将其类比为“空中车险”。不过，受访的业内人士普遍认为，从供需来看，整个市场体量虽然较大，但市场转化率还比较低，保费体量与市场体量不成正比。

　　太保产险认为，从生产销售到后续的维修模式，中小型无人机与汽车有相似之处，同时中小型无人机的风险相对较低，保额较低，也有C端用户。不过，低空的情况要比地面的情况更加复杂，低空的部分用户还具备特殊风险的特征，大型无人机以及eVTOL载人无人机都具备风险高、保额高等特点，与传统航空险相似。

　　瑞再研究院也认为，鉴于低空经济实际应用场景更为丰富，且eVTOL和无人机等领域技术迭代速度更快，因此其风险状况更为复杂。同时，低空经济面临的法律责任风险也较为复杂。低空经济涉及新兴法律范畴，但我国目前还没有针对低空经济相关知识产权、侵权责任、隐私保护、数据安全等方面的专属法律条例，因此相关领域的法律问题或纠纷主要参考一般性法律，这也为保险公司开发相关产品及后续定损带来挑战。

　　此外，在理赔方面，当前实际案例也显示，由于无人机应用仍属于新兴事物，其应用场景与责任主体都更为复杂，法院对责任划分的判决依据与保险公司根据传统理赔经验判断的结果存在一定差异。

　　汪相表示，低空经济是前景广阔的战略性新兴产业，也是新质生产力的典型代表。目前，低空经济处于起步和发展阶段，基础设施和基础规则制度体系仍在持续完善，航空责任险的广泛应用还需要一定时间。随着无人机规模和体量的持续增长、适配多种应用场景的无人机不断丰富等，保险需求也将提升。

　　结合实际运营情况，多家险企相关负责人表示，希望相关部门进一步明确细化《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》的配套实施细则，便于相关保险的推广落实；同时，针对低空经济保险，希望行业和监管多组织相关交流培训，在护航低空经济的同时，实现保险业务的增长。