转型发展渐入佳境：中信银行零售业务进入收获期

　　时间静静流淌，变化则是在不经意间发生、沉淀、积蓄，乃至形成变革的力量。对于规模较大的全国性股份制商业银行，只有与时间做朋友，在变化之前布局，在变化之中发力，在变化之后谋远，才能始终立于时代潮头，把握时代律动。六年来，中信银行始终坚定不移地走转型发展之路，如今零售业务已进入收获期，轻型发展也渐入佳境。

　　零售体系持续优化完善

　　2014年下半年，基于对当时国内外宏观经济和银行业发展趋势的研判，中信银行决定启动零售战略二次转型，将全行资源向零售业务战略倾斜，加快零售体系建设和全面发展。六年来，中信银行逐步沉淀出一套自上而下的零售业务体系，以客户为中心，通过产品体系、服务体系、渠道体系、队伍体系、流程体系的支撑，加之科技系统的建立，品牌体系的助力，实现了由散点状向系统性、内生性增长转变，全行零售业务迈上新台阶，零售业务规模快速增长，价值贡献持续提升。2020年6月末，中信银行个人客户总量跨越“亿级”台阶，达到1.06亿户，相较2014年末，大幅增长154.00%；零售管理资产超过2.2万亿元，个人贷款余额达到1.7万亿元，分别比2014年末增长148.29%和208.29%，在股份制银行中的排名由二次转型前的第5-6名，提升至2-3名；零售营收和中间业务收入占比分别超过35%和55%，较2014年末大幅提高16个和19个百分点。

　　中信银行信用卡、私行业务等战略大单品已形成一定竞争优势，产品美誉度不断提升。2020年6月末，该行信用卡累计发卡量近9,000万张，贷款余额超过部分大型国有银行，位居市场前列；私人银行客户数达到4.67万户，为2014年末的3.4倍，管理资产规模超6,400亿元，居股份行领先水平，2014年以来复合增长率达到20%以上。

　　财富管理优势初露端倪

　　随着国内居民资产配置需求提升，银行财富管理业务由“代销模式”逐渐转向“经纪模式”，投研、投顾专业能力成为市场竞争力的关键。

　　中信银行致力于打造具有中信特色的财富管理银行，构筑“资产管理+财富管理”全业务版图及全功能优势。依托中信集团全牌照金融资源优势，加速推动资产管理和财富管理融合，从客户视角提升产品创设能力，从投资角度提升客户服务水平，打响“中信幸福财富”品牌号召力。

　　在财富管理客群服务方面，中信银行不断巩固在出国金融、老年客群、女性客群等细分领域领先优势，战略布局养老金融，并通过“优享+”打通做实中信集团旗下企业个人用户会员体系，实现服务共享。与此同时，中信银行战略性发展私人银行业务。通过与中信集团金融子公司协同合作，为高净值、超高净值客群提供个性化、差异化和定制化的产品和服务，在家族信托、全权委托、财富传承等领域逐步形成先发优势。

　　零售转型助推轻型化发展

　　从资本市场的视角来看，零售业务的快速增长，与银行轻型化发展的趋势不谋而合。随着零售转型进程加速，中信银行轻型发展也逐步驶入快车道。

　　近年来，中信银行资本消耗速度持续放缓：一是结构更轻，2020年6月末，该行低资本占用的零售贷款占比达到41.6%，比2014年末大幅提升16.2个百分点，零售贷款增速远高于全行贷款平均增速。二是收入更轻，2020年6月末，该行零售非息收入占比达到55.3%，比2014年的36.6%高出18.7个百分点。三是资本消耗更少，在有效支撑资产投放、支持实体经济发展的同时，中信银行风险资产增速由2014年的13.12%逐步降至2019年的9.3%。尤其是2020年以来，通过强化资本约束、优化业务结构等措施，上半年风险资产增速仅1.85%，各级资本充足率逆势提升。

　　更为难能可贵的是，在努力实现“轻资本”发展同时，中信银行践行“轻成本”理念，在全力保证科技、客户、产品、渠道等战略投入，以及保障产出效率较高领域资源投入的同时，深入推进运营成本精细化管控，压降非紧急、非必要的一般性投入，并通过上收网点部分运营业务等措施，加强集约化管理。2014-2019年中信银行运营成本复合增速仅为6.6%，显著低于营业净收入增速，2020年上半年运营成本同比下降4.7%；2019年成本收入比27.7%，较2014年下降4.6个百分点，2020年上半年进一步下降至22.1%。

　　掌握了银行业发展的“趋势密码”、掌握了商业银行自身发展的“最佳姿势”，中信银行通过持续的零售转型，助推形成银行自身可持续、客户体验有提升、股东获得感增强的多维度增长，未来发展将更加值得期待。